3月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司发布2022年年度报告。2022年，邮储银行积极服务和融入新发展格局，着力打造乡村振兴、中小微企业、主动授信、财富管理、金融市场五大差异化增长极，在落实国家战略、支持实体经济、增进民生福祉中不断拓展发展空间，在建设一流大型零售银行的道路上阔步前行。

年报显示，截至2022年末，邮储银行资产总额突破14万亿元，较上年末增长11.75%；负债总额13.24万亿元，较上年末增长12.29%；归属于银行股东的净利润852.24亿元，同比增长11.89%（中国企业会计准则，下同）；不良贷款率0.84%，拨备覆盖率385.51%，资产质量和风险抵补能力继续保持优良。

在服务实体经济中拓展发展空间

归母净利润同比增长11.89%

2022年，邮储银行以服务实体经济为宗旨，以高质量发展为主题，围绕本行“十四五”规划战略目标和战略方针，推进各项关键战略举措落地，积极支持稳经济大盘，实体贷款增长7053.78亿元，新增客户贷款中投向实体的贷款占比约90%。

与此同时，邮储银行通过顶层设计、逐级宣贯、试点推进，逐步建强专业核心、体系支撑、协同整合、科技助推、机制驱动、创新引领“六大能力”，实现全行自上而下的理念升级和模式重构，规模与效益稳步提升。年报显示，2022年，邮储银行实现营业收入3349.56亿元，同比增长5.08%；归属于银行股东的净利润852.24亿元，同比增长11.89%；中间业务收入284.34亿元，同比增长29.20%；加权平均净资产收益率11.89%，同比提高0.03个百分点；每股收益为0.85元，同比增加0.07元。截至2022年末，邮储银行资产总额突破14万亿元，达14.07万亿元，较上年末增长11.75%；负债总额13.24万亿元，较上年末增长12.29%。

在经营发展中，邮储银行始终坚持风险为本，切实强化国有大行责任担当，持续打造优秀的风险管理能力，全面提升风险管理数字化、集约化水平。截至2022年末，邮储银行不良贷款率0.84%，拨备覆盖率385.51%，资产质量和风险抵补能力继续保持优良。

立志做“三农”金融的主力军

涉农贷款余额1.81万亿元

全面推进乡村振兴、加快建设农业强国是党中央作出的重大战略部署，农村投资力度大、农业经济稳定、农民持续增收印证着“三农”市场潜力巨大、“三农”金融需求旺盛。

邮储银行积极贯彻落实党中央、国务院关于乡村振兴的各项决策部署，以“三农”金融数字化转型为主线，以农村信用体系建设为抓手，以“三农”金融集约化运营为支撑，协同邮政集团围绕“村社户企店”深入开展惠农合作项目，着力打造服务乡村振兴数字生态银行，在“三农”领域提供综合服务，推动“三农”金融业务高质高效发展，助力乡村全面振兴。截至2022年末，邮储银行涉农贷款余额1.81万亿元，占贷款总额比重居国有大行前列；大力开展农村信用体系建设和农户普遍授信，勾勒“让绝大多数农户都有邮储银行授信”的梦想，建成信用村38.35万个，评定信用户超千万户。

在强化金融科技赋能方面，邮储银行推动“三农”金融数字化转型，注重构建产品可灵活装配的端到端全流程数字化信贷业务平台，不断优化线上产品功能，加快推进极速贷、小微易贷等线上产品发展，为广大农村客户提供高效、便捷的金融服务。2022年，邮储银行小额贷款线上放款笔数占比超95%。

与中小微企业相伴成长

普惠型小微企业贷款余额1.18万亿元

小微活、就业旺、经济兴。中小微企业是稳增长、促就业、保民生的重要力量，也是邮储银行长期深耕的优势领域。

2022年，邮储银行积极落实党中央、国务院稳经济大盘决策部署，积极助力小微企业减负纾困、恢复发展；强化科技赋能，持续优化数字化营销体系、数字化产品体系、数字化风控体系、数字化运营模式、数字化服务方式“5D（Digital）”体系，不断提升小微金融服务质效；进一步完善金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制，强化小微金融服务专业核心能力。年报显示，截至2022年末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额1.18万亿元，较上年末增长23.04%；线上化小微贷款产品余额1.12万亿元，较上年末增加4031.46亿元，增长56.53%。

在服务专精特新及科创企业方面，邮储银行在全国重点区域成立30家科创金融专业机构，为科创企业提供专业、专注的综合服务；定制评级模型，开展客户精准画像，构建“看未来”评价方法，完善服务科创企业的全生命周期产品体系。截至2022年末，邮储银行服务专精特新及科创企业客户5.40万户，贷款增速超过40%。

以主动授信触达客户需求

主动授信名单库超7000万人

不断提高信贷资金的覆盖面、均衡性和可得性，是客户的需求，也是邮储银行的追求。邮储银行把主动授信作为构建差异化竞争优势的重要抓手，将其变成触达客户的“金手指”，在“三农”金融、消费信贷、信用卡、公司金融等领域，依托智能风控技术，从目标客户中筛选数据丰富、风险可控程度高的客户，精准化、低成本触达客户，为客户提供全线上、秒批秒贷服务，实现风险管控、业务发展、客户体验的有机平衡。

以零售信贷主动授信业务模式为例，邮储银行积极开拓零售信贷主动授信业务模式，依托智能风控技术充分挖掘存量优质客户，多渠道协同精准触达、线上受理贷款申请，向客户提供“秒批秒贷”优质体验，打造零售信贷业务新的增长点。

主动授信模式采用总行集中化运营模式，建立全流程、精细化的漏斗式监控，形成数据驱动的闭环管理流程。在客户挖掘上，邮储银行以智能风控平台为中心，整合应用客户资产、负债、交易流水等各类信息构建大数据模型对客户风险进行精准评估，生成主动授信优质客户名单；在营销触达上，深入分析客户需求特征，洞察客户行为偏好，为客户选择千人千面的产品方案和营销策略，促进服务信息高触达、客户需求高转化；在申请转化上，整合产品和IT资源，大幅精简、优化产品线上申请、审批流程，打造“秒批秒贷”的优质客户体验；在风险管理上，充分发挥大数据智能风控模型的优势，为主动授信名单客户打造专属风控方案，形成差异化的定价和额度策略，实现风险管控与客户体验的平衡统一。

年报显示，邮储银行主动授信业务自2022年9月启动以来，实现了规模的快速增长。截至2022年末，邮储银行主动授信名单库规模已超7000万人，累计授信超500亿元。

AUM规模近14万亿元

推动财富管理走进寻常百姓家

共同富裕的持续推进、分配制度的改革、居民收入的提升和对美好生活的不懈追求，构成了财富管理庞大的市场前景。邮储银行坚守一流大型零售银行战略，坚持以客户为中心、为客户创造价值，以“六大能力”为指引，构建起差异化竞争优势，加快推进向“财富管理银行”转型，将中国经济发展成果惠及更广大客户，实现客户与银行价值双提升。

年报显示，截至2022年末，邮储银行全年个人银行业务收入同比增长6.10%，占营业收入的70.28%，同比提升0.68个百分点；服务个人客户6.52亿户，管理个人客户资产（AUM）13.89万亿元，较上年末增长10.83%。

与此同时，邮储银行建立起从长尾客户到私行客户的链式服务体系，提供优质的多产品组合，匹配集约化服务、专属服务、多元化服务，更加贴近客户需要，让广大城乡居民伴随中国经济发展实现源源不断的财富增长。

值得一提的是，2022年，邮储银行加快落地财富管理体系建设，提高全方位、差异化、前瞻性的综合服务能力，金桂客户[资产10万元（含）-50万]、富嘉及以上客户（资产50万元及以上）数量分别增长10.32%、19.32%。

发挥在金融市场中的主体作用

助力资金融通更顺畅、更高效

银行业金融市场是调配资金资源的重要载体，邮储银行资金稳定、资源丰富，是金融市场领域的重要参与者。一直以来，邮储银行积极发挥在金融市场中的主体作用，助力资金融通更顺畅、更高效，为金融体系稳定和健康发展贡献力量。

2022年，邮储银行深化业务创新，加大线上化同业存款拓展力度，积极探索落地资产证券化产品新业务模式，推出线上化票据贴现新产品“专新贴”，首次托管了同业存单指数基金、ESG主题基金等产品，成功落地首笔债券南向通、自贸债等离岸人民币债券投资业务；紧抓交易转型，逐步丰富交易品种，提升交易活跃度，成功开展首笔标准债券远期业务，搭建智能化交易模型，尝试开展实盘量化交易，并优化票据流转机制，推动票据资产快速流转；巩固客户基础，有力夯实体系支撑能力。

年报显示，2022年，邮储银行同业生态圈客户达2828家；本币债券做市报价数量突破800只，保持同业领先；票据系统外交易规模4.97万亿元，稳居市场前列；保险资金托管规模首次突破7000亿元，较上年末增长26.48%。

全面推进绿色银行建设

绿色贷款余额较上年末增长33.38%

发展绿色金融，不仅是构建人类命运共同体、促进人与自然和谐共生的客观需要，也是商业银行服务低碳转型实现高质量发展的内在要求。

邮储银行大力发展可持续金融、绿色金融和气候融资，践行“绿水青山就是金山银山”的理念，严格落实国家政策和监管要求，支持联合国2030可持续发展目标（SDGs）和《巴黎气候协定》，从顶层设计、政策制度、资源配置、产品创新、风险管理、科技赋能、绿色运营等方面，大力发展可持续金融、绿色金融和气候融资，积极探索转型金融和公正转型，支持生物多样性保护，助力实现碳达峰碳中和目标。

年报显示，截至2022年末，邮储银行绿色贷款余额4965.49亿元，较上年末增长33.38%；绿色债券投资余额299.50亿元，较上年末增长29.58%；绿色债券承销规模117.70亿元；连续被中国银行业协会授予“绿色银行评价先进单位”，连续两年获得明晟公司（MSCI）ESG评级A级。

全力推动数字生态银行建设

信息科技投入占营业收入的3.18%

2022年，邮储银行以“十四五”IT规划为引领，深入推进智慧、平台、体验、生态和数字化“加速度”（SPEED）科技战略实施，为推动全行数字化转型做好科技支撑。年报显示，2022年，邮储银行信息科技投入106.52亿元，同比增长6.20%，占营业收入的3.18%；330项信息化工程投产上线，有效提升金融服务的智能化水平，降低服务成本，提升客户体验。

为进一步提升个人金融服务水平，邮储银行推出手机银行8.0，设置青春版、三农版、大字版等多个版本，能够追溯八年明细查询，并提供城市频道本地服务，不断突破行业的创新边界，为用户提供更安全、更便捷、更高效、更智能、更温暖的手机银行服务。同时，邮储银行新一代个人业务核心系统建设圆满收官，该系统是大型银行中率先同时采用企业级业务建模和分布式微服务架构打造的全新一代核心系统，高峰可提供每秒6.7万笔的处理能力，满足未来10年邮储银行的业务发展需要。

在金融科技赋能公司金融方面，邮储银行新一代公司业务核心系统首批次投产成功，强化客户、产品和渠道的整合，优化业务流程，完善服务模式，全面提升公司金融板块的核心竞争力；全新推出企业手机银行，采用标准版、小微版多版本设计，满足不同客群服务需要，支持免U盾交易、智能转账、全线上普惠贷款、一体化工作台等功能，创新引入财务管理、工商信息服务等泛金融服务场景，不断推动对公数字化转型。

值得一提的是，邮储银行坚持以数字化转型为驱动，秉承开放银行、生态银行、数字银行、科技银行的理念，成功上线运营“邮你同赢”同业生态平台，为同业客户提供多产品多层次综合金融服务。2022年，该平台已上线融资交易大厅、票据交易大厅和基金交易大厅，平台签约客户数超过1100家。

2023年，伴随中国迈上全面建设社会主义现代化国家新征程，银行业迎来机遇更大的新格局。邮储银行将坚持服务实体经济本源，沿着“5+1”战略路径，大力发展科技金融、生态金融、协同金融、产业金融、绿色金融，将风险合规贯穿始终，持续以创新驱动打造五大差异化增长极，以高质量金融服务为全面建设社会主义现代化国家贡献力量。

本文来源：微信公众号《中国银行业杂志》

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